Мы уже касались темы овердрафта по пластиковым картам. Сегодня мы поговорим более детально об овердрафтном кредитовании, цель которого состоит в устранении платёжных разрывов, возникших в результате хозяйственно-финансовой деятельности клиента банка.
Понятие кредитования
Овердрафтный кредит – разновидность банковского кредита, который позволяет предоставлять заёмщику определённую сумму денег при отрицательном балансе на его счету. Иными словами часть денежных средств – это личные сбережения клиента банка, а другая – это денежный займ, предоставленный финансовым учреждением. Данный кредит выдаётся исключительно надёжным клиентам, которые зарекомендовали себя с хорошей стороны. Овердрафтное кредитование выгодно не только людям, которые получают зарплату на карточку банка-кредитора, но и для предприятий и частных предпринимателей, которым нужно срочно оплатить товары или услуги, предоставленные поставщиками. Не смотря на то, что существует более выгодное предложение – межбанковское кредитование, овердрафтное кредитование интересно и банкам-респондентам. В данном случае для них офердрафтный кредит является дополнительным сервисом к обслуживанию существующих корреспондентских счетов. Приведём следующий пример, к концу рабочего дня в банк приезжает VIP-клиент и просит предоставить ему крупную сумму займа (понятно, что банк не будет терять ценного клиента и прибегнет к овердрафтному кредитованию).
Чем отличаются кредитные программы в разных банках
В большинстве случаев кредитные программы в разных банках различны. В основном овердрафтные программы отличаются между собой условиями. Так, размер кредитного лимита, установленного в одном банке, может отличаться от рекомендуемых пределов в другом финансовом учреждении. Стандартным вариантом является лимит в размере около 20-30% от суммы среднемесячных поступлений на счёт клиента за весь квартал. Допустимый размер кредитного лимита устанавливает банк во время заседания кредитной комиссии. Там же решается вопрос о предоставлении самого кредита. При этом рассмотрение заявки на кредит занимает максимум две недели. Затем, кредитный комитет оглашает свой вердикт клиенту банка, с указанием сроков, процентной ставки и лимита. Например, остаток на счёте клиента составляет 800 рублей, а кредитный лимит равен – 1000 рублей. Следовательно, доступной суммой является – 1800 рублей. Причём проценты всегда начисляются на сумму задолженности, а не на сумму кредитного лимита. При погашении хотя бы части кредитных денег, у клиентов автоматически возобновляется кредитная линия, и они снова могут брать взаймы у банка. Кроме того, многие финансовый организации могут взимать с заёмщика за пользование кредитом дополнительную комиссию или налагать на него штрафные санкции, в случае, если он не использует кредитный лимит. Например, если сумма лимита равна 2000 рублей, а он всегда берёт только 1000 рублей. Ещё одним интересным предложением, который предлагают дополнительно банки является установка «плавающего» кредитного лимита. Такой лимит выгоден предприятиям и небольшим компаниям, у которых уровень дохода зависит от времени года.
На что обращает внимание банк-кредитор
Во время рассмотрения заявки потенциального заёмщика, банк обращает внимание на следующие моменты:
- Является ли заёмщик клиентом данного финучреждения;
- Находится ли клиент или предприятие на рассчётно-кассовом обслуживании банка (срок сотрудничества не должен быть менее 3-х месяцев);
- Зарабатывает ли клиент или фирма около 500 000 рублей в месяц;
- Имеет ли клиент стабильный уровень дохода (в пределах 9-ти месяцев);
- Нет ли у заёмщика просроченной задолженности (непогашенных кредитов);
- Регулярно ли поступают денежные средства на счёт клиента (денежные поступления должны происходить не реже, чем один раз в три дня).
Соответственно для большей достоверности всё должно быть подтверждено документально. В зависимости от уровня дохода и требований клиента, банк может установить для него индивидуальную процентную ставку и сроки погашения кредита. К примеру, если клиент хочет взять кредит на одну неделю, то размер его процентной ставки составит около 20% годовых в национальной валюте. Если же кредитный срок будет увеличен до одного месяца, то процентная ставка при этом повысится до 25% годовых. Максимальный срок кредитования равен – одному году.
В конце хотелось бы сказать о том, что овердрафтный кредит — это отличный способ получить нужную сумму денег в кратчайшие сроки.
