Домой Блог Страница 49

Предоставление кредита под залог недвижимости

По
Максим Медведев
-
2

Кредит под залог недвижимости – это вид ипотечного кредитования, во время которого банк даёт взаймы населению определённую сумму денег, но под залог его недвижимого имущества. Данный кредит предоставляется на довольно длительный срок (от 3-х до 30-ти лет). Заёмщик может брать ссуду под залог недвижимости на следующие цели:

  1. Покупку квартиры или дома;
  2. Осуществление строительных работ (если он приобретает недостроенный объект недвижимости или отдельно земельный участок);
  3. Проведение ремонтных работ (если у заёмщика деньги на покупку квартиры были свои, а на ремонт он желает взять ссуду в банке) и т.д.

Какая недвижимость может быть предоставлена банку в залог

В залог банку заёмщик может предоставить непосредственно объект недвижимости, на которую он и берёт кредит (при покупке жилья на кредитные деньги банка), а также недвижимость, которая была приобретена заёмщиком за свои финансовые средства задолго до того, как он решил взять ссуду в банке. Кроме того в залог может быть сдан капитальный гараж, садовый или дачный дом, земельные участки, производственные сооружения и здания, космические объекты, воздушные и морские суда. В некоторых банках действуют специальные программы, по условиям которых, объектом залога может быть квартира или дом знакомых, друзей и родственников заёмщика (в этом случае платить взносы по кредиту будет заёмщик, а залогодателями будут другие люди). После того, как банк выдаёт кредит заёмщику, он сразу же становится владельцем квартиры или любого другого вида недвижимости, приобретённого на кредитные деньги. В случае с собственной квартирой заёмщика, он имеет право проживать в ней и пользоваться по собственному усмотрению. Если заёмщик берёт кредит под строительство, то право собственности на данный вид недвижимости к нему переходит только после того, как объект будет сдан в эксплуатацию.

Условия получения кредита

Согласно установленным нормам банк от кредитуемого лица требует следующие документы:

  1. Оригиналы паспорта и ИИН;
  2. Справку о доходах с постоянного места работы;
  3. Данные о всех дополнительных видах дохода (неофициальные заработки);
  4. Справку о составе семьи;
  5. Заявка на предоставление кредитной суммы.

Процедура оформления кредита

После того, как клиент предоставил банку все необходимые документы, он должен внести определённую сумму личного взноса (обычно она может составлять от 1% до 70% от общей стоимости приобретаемой недвижимости) и застраховать свою залоговую недвижимость на случай несанкционированного взлома и на случай пожара, наводнения, стихийного бедствия. Далее банк проводит проверку всех предоставленных документов клиента, в том числе вызывает своего эксперта, который оценит ту квартиру или дом, которые планирует приобрести заёмщик. После того, как все проверки будут произведены, банк создаёт комиссию, которая и принимает окончательное решение (предоставлять или нет кредит заёмщику). В случае если кредит был предоставлен, менеджер банка заключает договор с заёмщиком, в котором прописаны сроки погашения кредита, сумма процентной ставки и т.д. Банк оставляет за собой право перевести на счёт заёмщика сразу не всю сумму займа, а отдельными траншами на протяжении первого полугодия.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости имеет ряд преимуществ. Во-первых, оплата по кредиту поделена на равные части (ежемесячно производится оплата одинаковыми суммами), во-вторых, деньги на покупку жилья можно получить сразу, не откладывая и не собирая свои личные средства, в-третьих, если вы покупаете квартиру без агентства, то банк поможет вам проверить наличие всех необходимых документов у продавца недвижимости. Поэтому, стоит задуматься над выгодностью ипотечного кредитования.

Кредит под залог квартиры

По
Максим Медведев
-
0

Кредиты под залог имеющихся квартир — это один из наиболее распространенных видов кредитования в мире. Такой кредит можно получить наличными, он считается обеспеченным, гарантируя заемщику фиксированную кредитную ставку. Для кредитора при этом снижается риск невозврата ссуды. Полученные денежные средства можно использовать по усмотрению и не предоставлять при этом отчеты банкирам о потраченных суммах.

Требования, выдвигаемые к объекту залога

Прежде всего, оценивается территориальное положение. Например, для Москвы и области – не далее 20-35 км от МКАД. Дом, в котором находится квартира, не должен числиться в планах под реконструкцию или снос. Банки мало интересуются жильем в «хрущевках». В квартире не должно быть прописанных лиц, а собственники недвижимости не могут быть несовершеннолетними. Экспертизу производит оценщик банка. Решение выносится с учетом реальной рыночной стоимости объекта залога и его ликвидности.

Необходимые документы

Перечень документов собственника квартиры, необходимых для получения кредита под ее залог, выглядит так:
— общегражданский паспорт и копии все его страниц;
— свидетельство о праве собственности на квартиру и документы, на основании которых оно возникло;
— копия лицевого счета и выписка из домовой книги;
— справка об отсутствии долга по коммунальным платежам;
— выписка из ЕГРП и документы БТИ.

Необходимо предусмотреть определенные расходы в процессе получения займа. Так, например, потребуется застраховать объекта недвижимости от нанесения ущерба и от утраты права собственности. Страхование трудоспособности и жизни заемщика также обязательно.

Не требуется документальное подтверждение платежеспособности и кредитоспособности. Не нужны поручители. Не берется во внимание предыдущая кредитная история.

Условия кредита

Сумма займа максимально может составлять до 70% от стоимости квартиры. Взимается единоразовый комиссионный сбор — примерно 2%. Кредит можно взять на период от нескольких месяцев до 10 лет и более. При этом он не является целевым. Заемщик может использовать средства на что угодно: развитие собственного бизнеса, приобретение новой квартиры, загородного дома, автомобиля и других крупных покупок, оплату обучения детей, зарубежные турне, ремонт, свадьбу и т.д.

Ставки по займам под залог квартир немного (на 0,5-1,5%) выше, чем по ипотечным кредитам. В среднем за такой кредит выплачивают 13-15% в долларах за год. Варианты погашения кредита различны. Например, возврат основного долга по окончанию срока, но с ежемесячной выплатой процентов, или аннуитет — ежемесячные выплаты в равных долях.

Процедура получения кредита

Вся процедура получения кредита занимает от двух до пяти рабочих дней и состоит из следующих этапов:
1) оценка рыночной стоимости квартиры, согласование размера кредита и условий его выдачи;
2) сбор необходимых документов, их проверка;
3) заключение договора;
4) получение ссуды наличными в кассе банка или перечислением на счет.

Вывод: кредит под залог квартиры как и любой другой обладает определенной степенью риска, но зато дает быстрый доступ к большим денежным суммам. При стабильно высоких доходах заемщик может позволить такую ссуду и остаться при этом в выигрыше.

Ломбард финансово-кредитные посредники

По
Максим Медведев
-
0

В настоящее время большой популярностью пользуются ломбарды, которые представляют собой специализированные финансовые организации, предоставляющих по собственному усмотрению денежные кредиты физическим и юридическим лицам из фонда собственных средств под определённый залог: имущества, недвижимости, транспортные средства, ювелирные изделия и другие ценные вещи. Ломбард даёт кредит заёмщику под определённый процент за пользованием данной услугой, рассчитаный на конкретно отведённый срок, в течении которого клиент должен будет погасить сумму займа. Как правило, ломбард предлагает условия на кредитование населения по более выгодным условиям, чем любое банковское учреждение.

Виды ломбардов

Ломбарды бывают нескольких видов: стационарные и виртуальные (удалённые). Стационарные ломбарды — это негосударственные организации, которые имеют своё собственное помещения для осуществления различных финансовых операций, связанных с предоставлением ссуд, кредитов и прочих операций. Виртуальные ломбарды — организации, которые могут работать и без наличия собственного помещения. Любой гражданин нашей страны, имеющий постоянное место жительство, может получить кредит в данном учреждении по Интернету. Он может также оформить заявку онлайн (сразу же на сайте ломбарда) и получить нужную сумму под залог в оговоренном на веб-ресурсе месте.

Виды услуг ломбарда

Ломбард оказывает следующие виды услуг: кредиты юридическим лицам, потребительские кредиты под залог товара и займ физическим лицам под залог недвижимости, авто, драгоценных металлов (золото, серебро, платина). Процент за пользованием кредитом колеблется от 0,17 % и до 0,20% за один день. Каждый ломбард устанавливает свой процент по кредиту и свои условия. К примеру, одни ломбарды взимают едино разовую комиссию при заключении с клиентом договора, другие — нет. Тоже касается досрочного погашения и применение штрафных санкций.

Что нужно для получения кредита в ломбарде

Для получения кредита в ломбарде нужно при себе иметь:

  1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность клиента (водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт и т.д.);
  2. предмет залога (документы на автомобиль, ювелирное изделие, бытовые приборы и технику, бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимое имущество).

Этапы получения кредита в ломбарде

Существуют следующие этапы получения займа в ломбарде:

  • процесс оценки предмета залога и оглашение конечной суммы;
  • заключение договора по кредиту между ломбардом и заёмщиком (в договоре обязательно оговариваются условия предоставления кредита и сроки его погашения от 0 до 4-х месяцев);
  • выдача оговоренной суммы денег и изъятие предмета залога на время действия договора (пока заёмщик не погасит сумму кредита).

Обязанности заёмщика

Следует учитывать и то, что договор по займу может быть продлён. Заёмщик может погасить его досрочно или в сроки, указанные в договоре с учётом процентов. В случае невыполнения условий договора (когда срок договора истекает, а заёмщик не успел погасить кредит), то он вынужден будет уплатить пеню за просроченное время. Если залог не выкупается заёмщиком в сроки, то он переходит в право собственности ломбарда.

Займ в ломбарде имеет свои плюсы и минусы, поэтому стоит с начала всё взвесить и обдумать, прежде чем его брать.

Есть ли чёрный список у банков

По
Максим Медведев
-
8

Что такое чёрный список?

Такая информации заводится по каждому физическому или юридическому лицу в индивидуальном порядке. Причём в разных банках данные программы могут иметь разное название, но схема их действия практически одинакова. Главное, что при помощи этого, так называемого, электронного списка можно посмотреть любую информацию по банковскому заёмщику следующего характера:

  1. количество выданных конкретному лицу кредитов;
  2. сумму кредитного займа клиента;
  3. условия банковского кредита;
  4. банковскую программу, по которой он работал;
  5. как часто кредитуемое лицо выплачивало кредит;
  6. погасил ли клиент кредит заблаговременно;
  7. платил кредитные суммы в срок или оплачивал пеню за задержку;
  8. брал ли ещё какие-либо кредиты в этом банке и т.д.

На основе этих данных работниками банка проводится анализ платежеспособности и надёжности плательщика. И в случае, если клиент не платил или оплатил через коллекторскую службу (организация, которая помогает кредитору вернуть деньги от заёмщика), то его карточка попадает в «стоп-лист» (или как в народе говорят «чёрный список»). Но оказаться в «чёрных списках» банка можно не только из-за отказа или уклонения от погашения кредита, но и наложение ареста или при заморозке щитов клиента.

Я в «чёрном списке»! Что дальше?

Как правило, если клиент попадает в подобный стоп-лист, то его отношения с тем банком (перед которым он провинился) на этом этапе и заканчиваются. Банк не выдаст такому неплательщику кредит, а также откажет предприятию, на котором этот человек является собственником или акционером. В отдельных случаях банковские сотрудники из своего отделения передают информацию о своём нечестном клиенте и тогда, он не сможет взять кредит ни в одном банке страны. Деловое сотрудничество между банком и клиентом может быть возобновлено в случае, если заёмщик выполнит перед кредитной организацией свои обязательства (в том числе с оплатой штрафных санкций).

Как происходит обмен «чёрными списками» между банками

Банковские учреждения обмениваются между собой только особо важной информацией, индивидуальные или личные данные клиента к ним не относятся. Банки понимают, что конфиденциальность и этика должна быть — прежде всего. Как происходит этот обмен информацией? А всё действует по такой схеме:

  1. банк, желающий проверить своего клиента, обращается в бюро кредитных историй (это государственные организации, у которых есть вся информация о тех кредитах, которые когда-либо брал клиент);
  2. наведение справок через другие отделения банков, в которых клиент уже брал до этого кредит (этот вариант обычно используют менеджеры банков для того, чтобы проверить частных предпринимателей и других юридических лиц).
  3. получение информации службой безопасности одного банка от другого, который предоставлял физическому или юридическому лицу займ (этот метод чаще всего действует неофициально).
    Кроме того, информацию о своей кредитной истории клиент может получить и самостоятельно, обратившись в бюро кредитных историй (это можно сделать 1 раз в год).

Что нужно делать неплательщику

Неплательщику обязательно нужно погасить свой непогашенный кредит. Чем быстрее он это сделает, тем скорее он сможет получить новую кредитную сумму. Однако есть ещё выход – «перекредитовка» (взять кредит в другом банке, чтобы погасить свой текущий займ). Но этот вариант будет действовать только тогда, когда клиент остаётся платежеспособным (в противном случае он не будет интересен банку). Ещё одним выходом из положения может быть — рефинансирование кредита (пересмотр банком условий кредитного договора, назначение выплат помесячно, послабление условий по процентам).
Поэтому, для того чтобы избежать подобных неприятностей, лучше всегда вовремя оплачивать свой кредит.

Рефинансирование кредита или не все так сладко

По
Максим Медведев
-
2

Еще совсем недавно россияне не представляли, как можно занимать деньги у банка, и каким способом потом возвращать их. Сегодня же очень незначительный процент населения России может сказать, что никогда не оформлял кредит на что-либо.

Более того, согласно статистике за последние пять лет, из десяти человек, как минимум 6-7 когда-либо оформляли кредит:

  • каждый двадцатый оформил ипотеку;
  • каждый пятый взял автокредит;
  • двое из трех оформили потребкредит, или любой другой кредит на небольшую сумму.

Тем не менее, эта статистика не столь идеальна. Оказывается, каждый третий заемщик не может вовремя погасить кредит. Такая ситуация сложилась только в конце 2008 года, когда на Россию, как и на весь мир, обрушился финансовый кризис.

Тогда банки страны, определив, что с должниками бороться почти не возможно, обратились к европейской практике рефинансирования.

Что такое рефинансирование

Сегодня множество банковских и финансовых экспертов придерживаются кардинально разных точек зрения относительно того, насколько выгодно и оправдано рефинансирование кредитов. Но прежде, чем получить окончательные ответы, попробуем сформулировать, что же такое «рефинансирование».

Рефинансирование, или перекредитование – способ погашения кредита другим кредитом.

Эта практика пришла к нам в страну с западного финансового рынка совсем недавно. Следует заметить, что в Европе программа рефинансирования кредита на сегодня выглядит достаточно отшлифовано и выгодно для обеих сторон (заемщика и кредитодателя).

Рефинансирование в мире производится абсолютно на все виды кредитов – от потребительских до кредитов на жилье. Достаточно популярным там является погашение нескольких кредитов одним большим.

В России рефинансирование пока находится на довольно нестабильном пути, поскольку не проверено временем. Большинство банков не уверены в том, что подобные программы могут быть оправданы.

Те же банки, которые внедрили в свою работу возможность перекредитования займа, поставили достаточно высокие требования перед заемщиком.
Сегодня в России вопрос рефинансирования скорее следует рассматривать не с точки зрения банковской программы, а как проблемную и нестабильную банковскую практику. Но непосредственно о проблемах поговорим ниже.

В каких случаях может пригодиться рефинансирование

Разобравшись с самим значением термина «рефинансирование» и с его позицией в стране, важно обозначить, в каких случаях может пригодиться эта программа.

  1. Клиент банка оформил ипотеку или автокредит, а по истечению какого-то времени банк снизил процентную ставку на кредитование. Согласно договору кредита, при каких-либо изменениях условий кредитования в банке, ваша сумма останется прежней. Чтобы уменьшить свои проценты, вы можете оформить кредит на новых условиях с целью погасить старый. Кредит остается за вами, но с меньшей процентной ставкой.
  2. У вас есть несколько мелких кредитов, в которых вы путаетесь. Кроме того, сроки их погашения разные, что создает некий дискомфорт. С помощью рефинансирования кредита есть возможность погасить все эти кредиты, оставив за собой один большой.
  3. Вы покупаете, к примеру, квартиру в кредит. И в ближайшее время ожидается продажа старой квартиры, полученные деньги с которой должны погасить ваш заем. При этом продажа задерживается. Чтобы оттянуть время и не стать штрафником, можно перекредитовать ваше новое жилье.

Рефинансирование: за и против

Так сложилось, что отечественная банковская система еще не может перейти на «человеческую» политику, то есть, политику, действующую в интересах клиента. Поэтому, каждая новая программа, которая приходит в наши банки, полна невыгодных клиенту сюрпризов.

А сейчас подробней об этом.

Преимущества рефинансирования кредита:

— Первая выгода: у заемщика, переоформляя кредит, есть возможность снизить процентную ставку. Это можно сделать, оформив новый кредит с меньшими процентами, который и погасит предыдущий.

— Вторая выгода: осуществляя рефинансирование, заемщик может выбрать кредитную программу, согласно которой срок на выплату кредита значительно длиннее, чем в старом кредите. Так вы уменьшите сумму ежемесячных выплат по займу.

Недостатки рефинансирования кредита, или другая сторона медали:

  • Время. Естественно, заемщику снова придется собирать все необходимые документы, которые потребует банк для получения кредита.
  • Дополнительные затраты. Процедура оформления кредита требует затрат на разные комиссии и страхование. Не зависимо от того, какой по счету кредит вы оформляете, все комиссии придется снова оплачивать.

Перекредитование на более выгодных условиях в другом банке почти не возможно, поскольку каждый банк выставляет свои требования. В итоге, вы или остаетесь в минусах, или приходите к нулевому результату. Позитивного исхода при современной банковской системе клиенту банка достичь почти не реально.

Есть надежда, что в ближайшем времени, с помощью кредитных брокеров, ситуация в банковской сфере России кардинально изменится. Ведь эксперты утверждают, что если наши банки не начнут работать для простого населения, вскоре с отечественного рынка их вытеснят иностранные финансовые компании, которые смогут предоставить заемщикам желаемые условия.

Автокредит и выбор банка. Что нужно знать?

По
Максим Медведев
-
2
Продолжить
1...484950...54Страница 49 из 54

ВЫБОР РЕДАКТОРА

ПОПУЛЯРНЫЕ СООБЩЕНИЯ

ПОПУЛЯРНАЯ КАТЕГОРИЯ

©