Кредитная линия: какая она бывает?

Благодаря большому разнообразию кредитных программ, у российских граждан всегда есть выбор. Каждый из нас при оформлении кредита, выбирает наиболее выгодные для него условия и процентные ставки. С появлением кредитной линии банки не только пополнили свой кредитный портфель, но и открыли новые возможности для своих клиентов.

Общая характеристика кредитной линии

Кредитные линии – это своеобразные виды банковского кредита, имеющие определённые особенности. Во время открытия кредитной линии для клиента банк обязуется в течение оговоренного заранее времени выдать необходимую сумму денег в выбранной заёмщиком валюте. Причём получить ссуду заёмщик может не один раз, а столько, сколько ему это понадобится. Открывая для своего клиента кредитную линию, банк-кредитор устанавливает определённый кредитный  лимит, свыше которого заёмщик не может потратить, а также сроки погашения выданного денежного займа. В рамках установленного лимита и сроков заёмщик самостоятельно может распоряжаться своими кредитными ресурсами, соизмеряя свои возможности и потребности. Во время заключения кредитного договора клиент должен обратить внимание на следующие моменты:

• Сроки кредитования (в течение которых заёмщик должен полностью погасить кредитную задолженность);
• Размер и вид процентной ставки (фиксированная или плавающая ставка по кредиту);
• Время отчёта кредитной линии (для расчёта банковских процентов могут использоваться 360 или 365 дней);
• Сумму кредитного лимита (максимальная сумма кредита).

Кредитная линия предоставляет шанс клиенту банка взять кредит не зависимо от того, сколько денежных средств у него находится на счету (то есть, имея минусовой баланс можно получить дополнительный займ у банка). При поступлении денежных средств на расчётный счёт заёмщика, съём денег в счёт погашения кредита происходит автоматически (в первую очередь определённая денежная сумма погашает набежавшие проценты по кредиту, а остальные денежные средства идут в счёт погашения основного тела кредита). В случае если заёмщик решил закрыть кредитную линию, он обязан поставить в известность банк и погасить существующую задолженность с учётом процентов.

Виды кредитных линий

Существует несколько видов кредитных линий:

1. Невозобновляемые (простые кредитные линии, предполагающие единоразовое оформление кредита в рамкам установленного лимита);
2. Возобновляемые (револьверные кредитные линии позволяют клиенту банка пользоваться кредитом много раз, а также погашать его частями);
3. Рамочные (во время оформления таких кредитных линий банк выдаёт заёмщику кредит, за счёт которого клиент может оплатить поставки от одного поставщика или финансировать полученные кредитные средства в какой-либо экономический проект);
4. Онкольные (при поступлении денежных средств на расчётный счёт заёмщика происходит перераспределение денежных средств в счёт восстановления кредитного лимита на ту же сумму);
5. Контокоррентные (при открытии такой кредитной линии банк создаёт для клиента особый активно-пассивный счёт, с него и будут автоматически погашаться кредиты при каждом поступлении денежных средств);
6. Кредитные линии с лимитом выдачи (кредитные займы с установленным ограничением на сумму кредита);
7. Кредитные линии с лимитом задолженности (кредитные линии с ограничением на сумму кредитного долга).

Преимущества и недостатки кредитной линии

В отличие от кредита, кредитная линия выдаётся клиенту банка ровно столько раз, сколько ему это нужно. Среди положительных сторон кредитной линии стоит выделить следующие:

• Заёмщику предоставляется возможность самому решать, какую сумму кредита он может взять (согласно указанным в договоре временным ограничениям и установленному кредитному лимиту);
• Заёмщик может использовать кредитные ресурсы в любых количествах (придерживаясь рамок максимальной суммы кредита и сроков предоставления займа);
• Для погашения кредитной задолженности не нужно ходить в банк (достаточно пополнить свой счёт через Интернет и снятие денежных средств произойдёт автоматически).

Однако есть и отрицательные моменты в оформлении кредитной линии:

• Если клиент не израсходовал кредитные деньги до установленной суммы лимита возможно наложение штрафных санкций (за каждый день не использования нужной суммы банк будет начислять пеню);
• Продлить кредитную линию можно лишь в случае полного погашения задолженности и отсутствия отрицательного баланса на счету.

В заключении напомним о том, что перед тем, как открывать кредитную линию, подумайте над тем, выгодна ли она будет для вас или нет.