Когда речь заходит о возврате долгов, то практически у любого человека возникают ассоциации с бригадой бритоголовых мужчин спортивного телосложения, которые при любых обстоятельствах вытрясут из должника деньги, путём пыток, угроз, шантажа, избиений и т.д. Однако, не смотря на то, что сегодня решить эти финансовые вопросы можно более мирным путём, всё же такие жуткие способы ещё действуют между членами каких-либо бандитских группировок (о них сегодня говорить не будем).
Лайф банк – Финансовая Группа нового поколения
Сегодня финансовое учреждение Лайф Банк ассоциируется в России, в основном, с «Пробизнесбанком». На самом деле это более сложная структура, позиционирующая себя как холдинговая компания, которая включает в состав несколько известных банков. Полное название компании — Финансовая Группа Лайф. В нее входят десять финансовых учреждений, большинство которых – банки.
Ипотечный брокер: первый помощник при оформлении кредита
Ипотека: с чего начать
Для того чтобы оформить ипотеку, необходимо собрать большое количество документов, и провести достаточно много времени с банковскими работниками, которые не только будут долго объяснять преимущества их ипотечной программы, но и длительное время придется ждать, когда пройдет процедура приема документов и оформление ипотечного кредита.
Благодаря наплыву большого количества заемщиков и огромному числу банков с разными ипотечными программами, около 6 лет назад в России начал зарождаться такой вид деятельности, как ипотечный брокеридж. Представители этого вида бизнеса называют себя ипотечными брокерами.
Кто такие ипотечные брокеры
Ипотечные брокеры – это наемные работники, которые занимаются вопросами оформления ипотеки для своего клиента. В основном, это юридические лица, которые работают при риелторских компания. Также, это могут быть ООО, что увеличивает процент доверия клиента к компании. ООО – это, как правило, устоявшаяся фирма, которая занимается своим делом длительное время, а значит, ведет честную политику.
На сегодня ипотечный брокер берет на себя множество обязанностей, которые помогают заемщику оформить ипотечный кредит.
В обязанности брокера должна входить следующая деятельность:
- ИБ собирает всю необходимую информацию из всевозможных банков для того, чтобы найти самое выгодное предложение на оформление ипотеки для своего клиента. (Часто, согласно договору двух сторон, именно на первом пункте работа ИБ заканчивается. Соответственно, плата осуществляется только за эту работу);
- обсуждает собранные предложения, выделив при этом самые выгодные для конкретного заемщика. (Основными критериями выбора являются финансовые и документируемые возможности клиента);
- создает перечень документов, с которыми он должен прийти в банк. Заполняет их исключительно ипотечный брокер. Это гарантирует безошибочную подачу бумаг;
- получив от вас нужные документы, ИБ отправляется в банк для оформления кредита.
Когда вся процедура выдержана, клиента вызывают на сверку документов и подпись.
Ипотечный брокер должен идеально знать все нюансы оформления ипотеки и иметь хорошие отношения с банками (эта часть неофициальная, но очень важная).
Ипотечные брокеры в России и мире: популярность и цены
Основной фактор, который разделяет ипотечный брокеридж в нашей стране и за рубежом – это практика. Если на российском финансовом рынке об ипотечных брокерах узнали только около 6 лет назад, то Европа и Америка дает им работу уже десятилетиями.
Не смотря на то, что вид деятельности у нас молодой, уже сегодня к нему прибегают более 18% заемщиков. В мире эта цифра увеличена до 60%.
Состоянием на 2011 год в России действует около 800 брокерских компаний, которые занимаются не только ипотекой, но и любыми другими видами кредитов.
Единственное, что осталось не отработанным – это вопрос стоимости услуги. Посетив десять контор, клиент услышит десять разных сумм. Это могут быть процентные взыскания – 3%, 5%, 2% от суммы кредита. Или же установлена достаточно невысокая стоимость услуг: от 5 до 15 тысяч рублей (странно, но именно невысокая цена дает людям повод думать, что этот ИБ мошенник).
Чтобы разъяснить ситуацию с небольшой стоимостью за услуги, следует сказать, что в Америке услуги ипотечного брокера для клиента почти бесплатны. Проценты они получают у банка за то, что привлекли клиента и заполнили документы (люди бывают разными, несколько раз могут переделывать).
Зачастую, ипотечный брокер услуги свои может оценить сразу двумя вариантами на выбор клиента:
- Оплата фиксированной суммы. Как уже упоминалось, она колеблется в приделах 5-15 тысяч (разницу устанавливает контора индивидуально). Это значительно меньше, чем бы клиент платил по процентам.
- Процентная сумма. Как правило, брокеры берут от 3 до 5% (возможны варианты и меньше). Тем не менее, они предлагают льготную ипотеку со значительно меньшей процентной ставкой. Здесь следует подметить, что многие заемщики, которым приходилось сотрудничать с ипотечными брокерами, утверждают, что о льготах может сказать не каждый. Тут следует быть очень внимательным, и, обратившись за помощью, уточнять все нюансы.
Самые часто задаваемые вопросы о сотрудничестве с ипотечным брокером
Как распознать ипотечного брокера и мошенника?
- Если вы обратитесь к своему ипотечному брокеру с просьбой предъявить лицензию, то любой из них откажет, поскольку их деятельность не лицензируется. Если же вам предоставили такую лицензию – есть повод сомневаться в честности ИБ.
- Они не частное лицо, поэтому зарегистрированы должны быть: как ООО, просто юридическое лицо, ПП.
- Мошенник работает в одиночку. Всегда лучше обращаться в специальную контору или риелторское агентство, где ИБ, как правило, работают.
- Если ИБ требует оплатить всю стоимость услуги наперед, лучше не соглашаться. В этих вопросах действует только незначительная предоплата и послеплата.
Кому нужен ипотечный брокер?
Специалисты утверждают, что есть два вида клиентов, которые нуждаются в ИБ:
- Заемщики, которым не выдают кредит в связи с проблемной кредитной историей или другими вопросами. Тогда брокер может выступить и как поручитель.
- Заемщики, у которых нет времени на прохождение процедуры оформления кредита.
Предлагают ли банки своих брокеров?
На самом деле, такое практикуется в Европе и США. У нас же это явление редкое. Некоторые банки имеют своих ИБ, которые получили банковские преференции (специальные льготы как постоянному клиенту). Если вам нужна помощь брокера, то банк готов предложить ее. Но для этого нужно самостоятельно определиться с банком и видом кредита.
Какие ошибки чаще всего допускают при оформлении ипотеки?
Брокер – это облегчение работы не только заемщика, но и банка. Поскольку множество клиентов при оформлении документов делают серьезные ошибки, которые замедляют процесс выдачи кредита. Вот эти ошибки (банковские данные):
- Один из трех заемщиков обязательно неправильно заполнит трудовую книжку.
- Один из десяти заемщиков ручкой заполняет 2-НДФЛ.
- Один из пяти заемщиков представляет справку 2-НДФЛ подписанную другими лицами (подписывать должен бухгалтер).
Когда ИБ становится поручителем?
Поручителем ипотечный брокер может становиться в том случае, если заемщику не выдают кредит без него. При этом такая услуга будет осуществляться под процент от суммы кредита. Этот процент каждый брокер устанавливает сразу, а деньги получают в момент выдачи клиенту кредита.
Сегодня в нашей стране кредитный брокеридж только начал развиваться. С увеличением здоровой конкуренции и востребованности среди заемщиков стоимость услуг начнет снижаться, что сможет поднять эту деятельность на более высокий уровень.
Активация кредитной карты
По сути, активация – это процедура отмены технического ограничения на пользование кредитной картой, установленного Банком при ее выпуске. Техническое ограничение – это безусловное отрицание авторизационных ответов на использование карты другими лицами.
Что под этим понимается? Допустим ситуацию, когда Вы потеряли свою кредитную карту, а кто-то ее нашел и пытается получить деньги с помощью вашей кредитки. Неактивированная кредитная карта имеет своеобразный «замок» от взлома посторонними лицами, поэтому никто, кроме самого клиента не сможет получить средства с кредитного счета. Независимо от лимита кредитования по карте, все операции с ней можно производить только после активации.
Как произвести активацию кредитной карты?
Клиент осуществляет активацию своей кредитной карты, когда производит любую простую операцию при помощи введения своего личного ПИН-кода. В тот момент, когда Вы получаете кредитную карту, она неактивна, что обеспечивает безопасность кредитного лимита и уменьшает риск незаконного использования ваших средств. Личный ПИН-код – это персональный идентификационный номер, который Вы получаете в запечатанном конверте одновременно с получением самой кредитной карты. Четырехзначное число, вводимое Вами, для получения денег, справки о денежном остатке на счете или любой другой операции – это и есть ПИН-код, который активирует кредитную карту.
Почему опасно получение кредитной карты через почтовую рассылку?
Банки, которые практикуют высылку кредитной карты через почту, обычно отправляют клиенту в двух конвертах кредитную карту и ПИН-код, который ее активирует. Однако следует иметь в виду, что риск мошенничества при этом возрастает в разы, ведь практически невозможно гарантировать безопасность при такой пересылке. Если Вы решили оформить кредитную карту в конкретном Банке, обязательно поинтересуйтесь, каким образом Банк передает карту своему клиенту.
Как активировать кредитную карту в случае потери документов?
Сама активация кредитной карты от потери клиентом личных документов не зависит, поскольку производится через введение ПИН-кода в банкомате Банка-эмитента. Однако, если Вы не оповестите свой Банк о смене документов в случае их смены или утраты, то могут возникнуть обстоятельства, при которых кредитную карту у Вас могут изъять в любой точке оплаты. Приобретая товар, Вы предъявляете карту к оплате, и данные автоматически сверяются со сведениями, которые занесены в кредитный договор. Несовпадение данных человека, предъявившего кредитную карту к оплате, и данных того человека, на которого карта зарегистрирована, приведет к ее изъятию. Чтобы подобного инцидента не случилось, достаточно вовремя уведомить Банк о смене личных данных, и кредитный договор будет своевременно переоформлен.
Не плачу кредит банку! Что будет?
Для того, чтобы в полной степени, как можно точнее и грамотнее ответить на данный вопрос необходимо знать некоторые нюансы и моменты кредитования, такие как:
- Является ли полученный кредит целевым или нет.
- Какова общая сумма кредита и сколько составляет непогашенный остаток.
- При взятии кредита было ли заложено личное имущество банку.
- Владеет ли вообще заемщик каким-либо имуществом.
- Имеются ли при данном кредите поручители.
Только после того, как получены и учтены все ответы на эти вопросы возможно дать детальную, квалифицированную и грамотную консультацию кредитору. Тем не менее, все-таки существуют и общие для всех владельцев кредитов последствия и условия (наличие определенного кредитного долга и, соответственно, полная ответственность за его невыплату).
Как конкретно работают банковские организации в вопросах по взысканию долгов? Какие реальные последствия неуплаты кредита для заемщика при не выплате кредита?
Сначала заемщику настоятельно напоминают о несвоевременной выплате (невыплате вообще) и задолженности в связи с этим сотрудники банка при помощи телефонных звонков. Таким образом банк действует (оказывает психологическое давление на должника) в течении месяца. При этом довольно часто сотрудники отечественных банков – коллекторы – применяют именно неформальные методы воздействия на заемщика, такие как:
- угрозы, порча личного имущества, а иногда, даже и произвол со стороны властей;
- активное психологическое давление, которое заключается в телефонных звонках поздно вечером или ранним утром (тем не менее в период времени в рамках закона), в появлении личностей, имеющих зловещий внешний вид у дверей жилища или машины — тем не менее ведущих себя в пределах нормативного законодательства и т.д.
- оказывается давление на окружающих кредитора людей – поздние или слишком ранние телефонные звонки родителям, друзьям, поручителям или коллегам.
На этом этапе возможно, в случае, если соответственный пункт предусмотрен договором кредитования долг для взыскания передать коллектору.
Если все это не оказывает, все-таки, никакого позитивного для банка результата, то далее, заемщику высылают уведомление о существующей необходимости платить по долгам и по кредиту – для этого отводится определенный срок, как правило, ориентировочно от 10 до 15 дней. В это время служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у заемщика или даже его поручителей какого-либо имущества.
В случае, если и действия подобного рода не принесли желаемого результата, то банк обращается с заявлением на кредитора (касательно расторжения кредитного договора и принудительном взыскании суммы долга) в суд . При этом, обычно, истребуются и проценты и суммы штрафных санкций. Именно на основании всех представленных банковской организацией документов, суд выносит то или иное решение. Данная процедура, естественно, займет, определенное количество времени – не меньше, чем 2 – 3 месяца. После вынесения решения и в случае отказа кредитора обжаловать его, решение вступает в юридическую силу через 10 дней с даты его принятия. В дальнейшем приставы-исполнители возьмутся за исполнение решение суда – с точки зрения действующего на сегодня законодательства нашей страны для этого им отводится 2 месяца.
Таким образом если сложить все время, которое требуется на проведение обязательных действий со стороны банка, времени на суд и времени на выполнение решения суда приставами, то получится период длиной в шесть месяцев – во многих случаях вполне достаточный период для того, чтобы постараться привести в порядок свое финансовое положение, погасить все задолженности перед банком и, соответственно, избежать неприятных дальнейших последствий, среди которых может быть наложение приставами ареста на Ваше имущество, включая:
- автотранспорт,
- любую бытовую технику,
- все расчетные личные счета в банке,
- различные предметы роскоши и т.д.
Та или иная форма ареста напрямую зависит от конкретной суммы долга банку. Кроме того, следует учесть то, что все арестованное имущество (как правило, именно так происходит на практике на территории нашего государства на практике) оценят намного дешевле того, сколько оно реально стоит. В результате, арестованное имущество «уйдет с молотка», а вырученные за него финансовые средства исполнители-приставы направят в счет погашения задолженности тому или иному банку.
Если же заемщик не владеет никаким личным имуществом, то судебный иск будет подан, или так сказать, для галочки и в результате выигрыша дела, задолженность будет просто списана, или для того, чтобы в дальнейшем направить соответствующее заявление в представительство правоохранительных органов с целью возбуждения уголовного дела по отношению к должнику. В данном случае возможно возбуждение уголовного дела сразу по 2 статьям:
- статья Уголовного кодекса № 159 – «мошенничество»;
- статья УК 177 — «злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», которая применяется только в том случае, если сумма кредита и долга составляет более, чем 250 000 рублей.
Для того, чтобы не попасть под уголовную ответственность рекомендуют оплачивать долг по кредиту хотя бы не очень большими суммами – главное, погашать Таким образом, в действиях заемщика не будет усматриваться умысел, и его уже довольно сложно будет привлечь по указанным статьям к уголовной ответственности.
Кроме способов воздействия на должника, описанных выше, возможно еще и вынесение приставом запрета на выезд кредитора за пределы нашего государства – в таком случае, соответственно, Вы никак не сможете не только отдохнуть за границей, но и потеряете возможность проведать, например, даже тех родственников, которые обитают на территории ближнего зарубежья.
Подводя итоги в первую очередь хотелось обратить внимание на самое главное: прежде, чем принять решение взять тот или иной кредит следует тщательно, не спеша и дальновидно взвесить все «За» и «Против». Еще лучше в данном случае обратиться за советом или профессиональной консультацией к грамотному юристу — именно это убережет от спонтанных необдуманных действий, что, соответственно, в недалеком будущем сохранит в целости и сохранности все уже имеющееся у Вас имущество наложения ареста на него и дальнейшей реализации.
Реальная процентная ставка по кредиту
При оформлении кредита люди, в основном, обращают внимание только на проценты, которые указаны в договоре. Наивно полагать, что придется платить ежемесячно ровно ту сумму, которая получается путем простого математического подсчета процентов от общей суммы. Это не так, выплачивать приходится намного больше, в разных случаях по-разному. Простой обыватель не может ориентироваться в сложных банковских терминах и досконально знать, в чем отличие процентной ставки по кредиту от эффективной процентной ставки — здесь нужна соответствующая подготовка.
Но элементарные вещи знать нужно, ведь, от этого напрямую зависит выгода и платить приходится из собственного кармана. Нужно уяснить, что в стоимость кредита входят:
- погашение суммы;
- оплата процентов;
- комиссии, сборы за услуги;
- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание;
- комиссии за открытие кредита;
- оплата дополнительных услуг (нотариус, оценщики, страховщики).
Можно на простом примере посмотреть, насколько велика разница между предполагаемой суммой выплат и реальной. Допустим:
- цена телевизора — 33000 руб.;
- процентная ставка — 15%;
- срок погашения — 24 месяца;
- открытие кредита — 990 руб.;
- обслуживание кредита — 0,5%;
- страхование имущества — 1,5%.
Расчет кредита
Итого получается 1845 руб. ежемесячно. Умножаем 1845х24=44280 руб., прибавляем сумму за открытие кредита 44280+990=45270 руб. Т.е. переплата по кредиту составляет 45270-33000=12270 руб, что составляет 37%. Как видим, это далеко не 15%. Все эти дополнительные выплаты, между прочим, указываются в договоре, банки их не скрывают, просто не афишируют. Но прочитать эту информацию, написанную между строк, удосуживаются не многие.
Взять кредит очень просто, но нельзя делать это легкомысленно и необдуманно. Только грамотный и ответственный подход, хотя бы приблизительный математический расчет позволяют с максимальной выгодой для себя пользоваться этой услугой. Сначала нужно узнать побольше информации о кредитных условиях. Можно искать информацию в интернете, официальные сайты банков в открытом доступе, и на них доступна вся информация. Или не стесняясь дотошно выспрашивать у кредитных экспертов. Только после того, как станут понятны реальные выплаты и сумма переплаты, можно смело выбирать самое выгодное предложение.
