Ипотека: с чего начать
Для того чтобы оформить ипотеку, необходимо собрать большое количество документов, и провести достаточно много времени с банковскими работниками, которые не только будут долго объяснять преимущества их ипотечной программы, но и длительное время придется ждать, когда пройдет процедура приема документов и оформление ипотечного кредита.
Благодаря наплыву большого количества заемщиков и огромному числу банков с разными ипотечными программами, около 6 лет назад в России начал зарождаться такой вид деятельности, как ипотечный брокеридж. Представители этого вида бизнеса называют себя ипотечными брокерами.
Кто такие ипотечные брокеры
Ипотечные брокеры – это наемные работники, которые занимаются вопросами оформления ипотеки для своего клиента. В основном, это юридические лица, которые работают при риелторских компания. Также, это могут быть ООО, что увеличивает процент доверия клиента к компании. ООО – это, как правило, устоявшаяся фирма, которая занимается своим делом длительное время, а значит, ведет честную политику.
На сегодня ипотечный брокер берет на себя множество обязанностей, которые помогают заемщику оформить ипотечный кредит.
В обязанности брокера должна входить следующая деятельность:
- ИБ собирает всю необходимую информацию из всевозможных банков для того, чтобы найти самое выгодное предложение на оформление ипотеки для своего клиента. (Часто, согласно договору двух сторон, именно на первом пункте работа ИБ заканчивается. Соответственно, плата осуществляется только за эту работу);
- обсуждает собранные предложения, выделив при этом самые выгодные для конкретного заемщика. (Основными критериями выбора являются финансовые и документируемые возможности клиента);
- создает перечень документов, с которыми он должен прийти в банк. Заполняет их исключительно ипотечный брокер. Это гарантирует безошибочную подачу бумаг;
- получив от вас нужные документы, ИБ отправляется в банк для оформления кредита.
Когда вся процедура выдержана, клиента вызывают на сверку документов и подпись.
Ипотечный брокер должен идеально знать все нюансы оформления ипотеки и иметь хорошие отношения с банками (эта часть неофициальная, но очень важная).
Ипотечные брокеры в России и мире: популярность и цены
Основной фактор, который разделяет ипотечный брокеридж в нашей стране и за рубежом – это практика. Если на российском финансовом рынке об ипотечных брокерах узнали только около 6 лет назад, то Европа и Америка дает им работу уже десятилетиями.
Не смотря на то, что вид деятельности у нас молодой, уже сегодня к нему прибегают более 18% заемщиков. В мире эта цифра увеличена до 60%.
Состоянием на 2011 год в России действует около 800 брокерских компаний, которые занимаются не только ипотекой, но и любыми другими видами кредитов.
Единственное, что осталось не отработанным – это вопрос стоимости услуги. Посетив десять контор, клиент услышит десять разных сумм. Это могут быть процентные взыскания – 3%, 5%, 2% от суммы кредита. Или же установлена достаточно невысокая стоимость услуг: от 5 до 15 тысяч рублей (странно, но именно невысокая цена дает людям повод думать, что этот ИБ мошенник).
Чтобы разъяснить ситуацию с небольшой стоимостью за услуги, следует сказать, что в Америке услуги ипотечного брокера для клиента почти бесплатны. Проценты они получают у банка за то, что привлекли клиента и заполнили документы (люди бывают разными, несколько раз могут переделывать).
Зачастую, ипотечный брокер услуги свои может оценить сразу двумя вариантами на выбор клиента:
- Оплата фиксированной суммы. Как уже упоминалось, она колеблется в приделах 5-15 тысяч (разницу устанавливает контора индивидуально). Это значительно меньше, чем бы клиент платил по процентам.
- Процентная сумма. Как правило, брокеры берут от 3 до 5% (возможны варианты и меньше). Тем не менее, они предлагают льготную ипотеку со значительно меньшей процентной ставкой. Здесь следует подметить, что многие заемщики, которым приходилось сотрудничать с ипотечными брокерами, утверждают, что о льготах может сказать не каждый. Тут следует быть очень внимательным, и, обратившись за помощью, уточнять все нюансы.
Самые часто задаваемые вопросы о сотрудничестве с ипотечным брокером
Как распознать ипотечного брокера и мошенника?
- Если вы обратитесь к своему ипотечному брокеру с просьбой предъявить лицензию, то любой из них откажет, поскольку их деятельность не лицензируется. Если же вам предоставили такую лицензию – есть повод сомневаться в честности ИБ.
- Они не частное лицо, поэтому зарегистрированы должны быть: как ООО, просто юридическое лицо, ПП.
- Мошенник работает в одиночку. Всегда лучше обращаться в специальную контору или риелторское агентство, где ИБ, как правило, работают.
- Если ИБ требует оплатить всю стоимость услуги наперед, лучше не соглашаться. В этих вопросах действует только незначительная предоплата и послеплата.
Кому нужен ипотечный брокер?
Специалисты утверждают, что есть два вида клиентов, которые нуждаются в ИБ:
- Заемщики, которым не выдают кредит в связи с проблемной кредитной историей или другими вопросами. Тогда брокер может выступить и как поручитель.
- Заемщики, у которых нет времени на прохождение процедуры оформления кредита.
Предлагают ли банки своих брокеров?
На самом деле, такое практикуется в Европе и США. У нас же это явление редкое. Некоторые банки имеют своих ИБ, которые получили банковские преференции (специальные льготы как постоянному клиенту). Если вам нужна помощь брокера, то банк готов предложить ее. Но для этого нужно самостоятельно определиться с банком и видом кредита.
Какие ошибки чаще всего допускают при оформлении ипотеки?
Брокер – это облегчение работы не только заемщика, но и банка. Поскольку множество клиентов при оформлении документов делают серьезные ошибки, которые замедляют процесс выдачи кредита. Вот эти ошибки (банковские данные):
- Один из трех заемщиков обязательно неправильно заполнит трудовую книжку.
- Один из десяти заемщиков ручкой заполняет 2-НДФЛ.
- Один из пяти заемщиков представляет справку 2-НДФЛ подписанную другими лицами (подписывать должен бухгалтер).
Когда ИБ становится поручителем?
Поручителем ипотечный брокер может становиться в том случае, если заемщику не выдают кредит без него. При этом такая услуга будет осуществляться под процент от суммы кредита. Этот процент каждый брокер устанавливает сразу, а деньги получают в момент выдачи клиенту кредита.
Сегодня в нашей стране кредитный брокеридж только начал развиваться. С увеличением здоровой конкуренции и востребованности среди заемщиков стоимость услуг начнет снижаться, что сможет поднять эту деятельность на более высокий уровень.
