Одной из таких непредвиденных ситуаций является мошенничество с кредитами или кредитными картами. Так стоит ли оформлять страховку для своей кредитки, и какие гарантии это даст ее владельцу?
Рефинансирование кредитов в российских банках
Такой вид кредита, который оформляется для погашения одного или нескольких кредитов с более высокой ставкой, называется рефинансированием. Если еще несколько лет назад рефинансирование кредита клиенту было роскошью, и предоставлялось исключительно при ипотеке в банке, где она была получена, то сегодня эта практика набрала серьезные обороты по всей банковской системе, и взять кредит по системе рефинансирования возможно.
Рефинансирование без уведомления кредитора
Для проведения рефинансирования разрабатываются специальные программы. Не зависимо от того, в каком банке осуществлялося первоначальное получение кредита, его рефинансирование может быть проведено в другом банке, предоставляющем подобную услугу. Тем не менее, еще не все банки готовы работать по такой программе.
Часто заемщик пытается попрощаться со старыми кредитами, оформив новый, не предупреждая при этом банка-кредитора. И это ошибка, которая играет не в пользу клиента банка. При оформлении кредита банк, прежде всего, проверит вашу кредитную историю, где будет информация о ваших текущих кредитах. Эта информация может следующим образом повлиять на кредитора:
- уменьшится сумма кредита;
- увеличится кредитная ставка;
- получите отказ в кредите.
Если же изначально речь идет о рефинансировании, то банк самостоятельно перечислит деньги на счет вашего прежнего кредитора, что сэкономит вам время, а банк будет уверен в том, что деньги ушли по назначению.
Предложения рефинансирования
Отечественные банки в настоящее время предоставляют множество вариантов рефинансирования кредитов. Вот несколько из них.
Сегодня разрабатывают систему рефинансирования банки, которые заслужили своей деятельностью звание лучших в стране. Они предлагают, как правило, досрочное погашение кредитов на жилье и потребительских кредитов.
Рефинансирование потребкредитов осуществляют такие банки как ВТБ24, МДМ Банк, Траст, Россельхозбанк. Большинство из них предлагают процентную ставку на потребкредит – от 17% годовых. Сумма для рефинансирования, которую предоставляют банки, от 50 тысяч рублей и выше. К примеру, банк МДМ создал программу рефинансирования на сумму до 1 миллиона рублей.
Интересные предложения по рефинансированию выдвигает банк Траст, который допускает для своих клиентов бонусную отсрочку на три месяца. Согласно этой программе в течение первых трех месяцев кредита заемщику не нужно платить его. Это так называемые «кредитные каникулы».
Выгодные условия по рефинансированию ипотеки предлагают Сбербанк, который предоставляет кредит на 11-15%, а также Восточный Экспресс – 7-8% в рублях.
Оформить рефинансирование банки могут в том случае, если кредитная история безупречная, или с небольшими огрехами. Кроме того, следует убедиться, что кредит, который вы хотите погасить, по договору может быть погашен досрочно без пени и процентов. Осуществив погашение кредита путем рефинансирования, следует обратиться в предыдущий банк для получения выписки об остатке на вашем счету. Этот документ позволит вам убедиться в том, что все подсчеты при погашении кредита были произведены верно.
Рефинансирование для банка – это не столько способ помочь клиенту, сколько возможность привлечь их на свою сторону как можно больше. Соответственно, интерес на рефинансирование не только у вас, но и у самого кредитора.
Интернет-банкинг – банк будущего
Интернет-банки абсолютно безопасны в использовании, если придерживаться правил регистрации и работы с ними.
Главные условия пользования интернет-банкингом
Безопасность. Минимальную безопасность в интернет-банке обеспечивает логин и пароль. Важным элементом здесь, конечно, является пароль. Создавая его, нужно обратить внимание на позволенную длительность и уровни сложности. Лучше создавать пароль как можно сложнее, с задействованием букв и цифр. Это повысит безопасность вашего банковского счета.
Временный пароль. Система временных паролей, это одна из мер безопасности, которую предлагает интернет-банкинг. Банк составляет базу паролей на выбор. Выбранным паролем можно будет воспользоваться только при осуществлении одной операции.
Цифровая электронная подпись. Этот элемент, используемый интернет-банком, необходим для идентификации личности. Он создается через закрытый ключ. Эта подпись может храниться на внешнем устройстве или компьютере пользователя.
СМС-возможности. Подтверждение операций интернет-банкинга через СМС – это дополнительный уровень безопасности, который каждый раз предоставляет новый код для осуществления подтверждения операции.
Сегодня интернет-банкинг позволяет осуществлять большинство программ обыкновенного банка. С помощью этой системы вы можете взять кредит (подять заявку), а также осуществить обыкновенное или досрочное погашение кредита.
Межбанковское кредитование, как выход из финансового кризиса
Далеко не секрет, что между банками всегда была и будет живая конкуренция. Они «на перегонки» придумывают различные рекламные акции с розыгрышами ценных призов, а также создают эксклюзивные банковские продукты. Всё это делается лишь с одной целью – привлечь внимание клиентов. Однако, не смотря ни на что, банки также тесно сотрудничают между собой. Об этом говорит межбанковская программа кредитования, стать участниками которой могут все банки без исключения. Что она собой представляет? Для чего она нужна финансовым учреждениям?
Общее понятие межбанковского кредитования
Межбанковское кредитование – это вид кредитной программы, по условиям которой один банк (именуемый в дальнейшем заёмщиком) может воспользоваться финансовыми средствами другого банка (называемого далее кредитором). Как уже говорилось неоднократно, самым главным банком, который и «диктует условия» для остальных финансовых организаций, является Центробанк РФ (Центральный Банк России). В качестве заёмщика могут выступать, как коммерческие банки, так и государственные. Но чаще всего к услугам банков-коллег прибегают всё же коммерческие банки. Взять деньги в долг у другой финансовой организации банк-заёмщик может по средствам заключения разового кредитного договора, а также размещения своих депозитных счетов в банке-кредиторе и других банковских учреждениях. Например, Сбербанк предлагает межбанковские кредиты для финансовых организаций по трём видам программ:
- Кредиты без залога (максимальный срок кредита составляет – 90 дней);
- Программы с залоговым обеспечением, в роли которых выступают ценные бумаги (максимальный срок – 7 календарных дней);
- Программы с залоговым обеспечение в виде ценных бумаг и слитков драгоценных металлов (30-180 дней).
Для чего нужны межбанковские кредиты
Межбанковское кредитование позволяет небольшим дочерним организациям и частным банкам оставаться «на плаву», пополняя за счёт заёмных денег свои кредитные ресурсы. Считается, что при большом количестве последних банк вынужден размещать их на так называемом банковском рынке, но при их недостаче, финансовое учреждение вынуждено покупать у более успешных и состоятельных банков. Невозможно пополнить кредитные ресурсы, не обратившись на рынок межбанковских кредитов.
Виды межбанковских кредитов
Существует несколько видов межбанковских кредитов:
- Кредиты овердрафт с оформлением корреспондентских счетов (на данных счетах учитываются все суммы кредитных остатков, в том числе и на конец всего операционного дня);
- Займы «Овернайт» (такие виды кредитов в основном оформляются на однодневный срок и их используют банки-заёмщики для завершения всех существующих счетов за день);
- Кредиты по операциям РЕПО (эти виды займов всегда связанные с различными финансовыми операциями с участием ценных бумаг (РЕПО)).
Какие документы нужны для кредита
Для того чтобы получить межбанковский кредит банк-заёмщик подаёт необходимое заявление-анкету в отделение банка-кредитора. Вместе с ним заёмщик должен предоставить следующие виды документов:
- Оригинал учредительного договора;
- Ксерокопию банковского устава (её обязательно нужно завизировать нотариально);
- Ксерокопию банковской лицензии, дающей право банку-заёмщику проводить различные банковские операции;
- Оригинал карточки с мокрой печатью и подписями всех ответственных лиц, а также её копию, заверенную у нотариуса;
- Данные о балансе на дату обращения;
- Данные о расчёте экономических нормативов на дату обращения к кредитору;
- Подтверждение экономической активности финансовой организации;
- Залоговое обеспечение и форму срочных кредитных обязательств.
После того, как все вышеперечисленные документы были поданы в банк-кредитор, происходит определённая проверка финансовой стабильности банка-заёмщика и уровень его платежеспособности. Если все требования, выдвигаемые к заёмщику, были учтены, кредитор заключает с заёмщиком кредитный договор, и выдаёт кредит нуждающейся в нём организации. В договоре он обязательно указывает:
- Предмет составления документа (банковский займ);
- Сроки и условия погашения кредитного долга;
- Обязанности заёмщика и права кредитора;
- Правила решения кредитных споров (в случае, если последние будут иметь место);
- Условия расторжения, досрочного прекращения или перезаключения кредитного договора;
- Форс-мажорные ситуации (правила их разрешения) и т.д.
В заключении хотелось бы заметить, что процентная ставка при межбанковском кредитовании напрямую зависит от рейтинга банка-кредитора, вида кредитного обеспечения, сроков предоставления кредита и других экономических показателей.
Как получить кредит на почте?
Кредиты для граждан России становятся всё доступнее. В настоящее время получить банковский кредит можно не только по Интернету, при личном посещении финансового учреждения и по телефону, но и в почтовых отделениях. Как это сделать?
Общая характеристика программы
Согласно утверждённой в сентябре прошлого года кредитной программе, «Почта России» начинает выдавать денежные ссуды для граждан нашей страны. Официальным партнёром «Почты России» стала кредитная организация — «Мини-займ Экспресс». Социальный проект стартовал с 01.10.2011. Известно, что главный пакет акций данной компании принадлежит банку «БФГ-Кредит». В качестве главного спонсора выступает также Юрий Глоцер, являющийся совладельцем этого финансового учреждения. В данный момент у «Почты России» насчитывается около 40 000 почтовых отделений, размещённых в разных регионах Российской Федерации, из них 15 000 филиалов уже технически готовы. К концу 2012 году планируется увеличить количество действующих почтовых отделений до 17 000. В целом проект охватит около 70 регионов России. Обслуживание потенциальных заёмщиков проводят прошедшие дополнительное обучение работники почты. В дальнейшем планируется смена кадров, и выдавать кредиты населению будут профессиональные менеджеры компании «Мини-займ Экспресс». Помимо стандартных кредитных программ, почта предлагает льготный кредит «Пенсионный займ». По его условиям процентная ставка будет ниже, чем при оформлении других видов кредитных программ.
Условия кредитования
Почтовое микрокредитование рассчитано на разные слои платежеспособного населения, в том числе и на пенсионеров. Люди, достигшие пенсионного возраста, могут взять кредит под 50% в неделю (большой процент связан с высоким уровнем риска и коротким кредитным сроком). Срок почтового кредита составляет 7-30 дней со дня подписания договора с «Почтой России». Процентная ставка для работающих граждан составляет 40% в неделю и зависит от выбранного заёмщиком тарифа, срока кредитования и финансовых возможностей. К примеру, если вы взяли 3 000 рублей по тарифу «Пенсионный», то по окончанию срока действия кредитного договора, необходимо будет вернуть – 4499 рублей. При оформлении тарифа «Классического» на ту же сумму, вам придётся возвращать уже 4599 рублей. К тому же существуют определённые ограничения. Так, если вы обратились за кредитом в первый раз, то сумма, которую сможет вам выдать почта, не будет превышать 5 000 рублей. После своевременной оплаты, ссудный счёт клиента закрывается, и он может взять кредит повторно. Второй раз на почте можно уже получить большую сумму займа – до 15 000 рублей. В общей сложности на «Почте России» можно взять моментальный микрозайм в пределах 2 000 и до 15 000 рублей. От количества обращений одного клиента за денежным займом будет зависеть и размер процентной ставки. С каждым последующим обращением она будет существенно снижаться. В будущем условия кредитования будут пересматриваться, и вноситься определённые корректировки. Например, для постоянных и проверенных временем клиентов сроки кредитования будут увеличены до 3-6 месяцев.
Что нужно для оформления кредита
Для того чтобы оформить кредит на почте необходимо лично прийти в почтовое отделение по месту прописки с паспортом и идентификационным кодом. Далее по стандартной схеме заполнить анкету-заявку и в течение нескольких минут ждать результата. В случае полного погашения кредита, заёмщик имеет право получить ещё один кредит на большую сумму и с меньшей процентной ставкой.
Погашение кредитов
Кроме предоставления кредитов «Почта России» оказывает также услуги по их погашению. Так оплатить текущий кредит на почте можно в любое удобное для клиента время, в рамках рабочего графика отделения. Оплата почтового кредита также производится через операторов «Почты России». На обслуживание одного клиента работник почты тратит в среднем одну минуту. Деньги в счёт оплаты кредита пересылаются почтовым переводом. Комиссию оплачивает банк получатель.
Планы на будущее
Уже ранее, в 2006 году «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уже запускали подобную программу. Она успешно стартовала и действует по сегодняшний день. Специалисты считают, что кредит через «Почту России» станет популярнее, чем «Домашние деньги», «Миг Кредит» и другие микрофинансовые организации. Возможно, что в будущем он составит здоровую конкуренцию и лидеру кредитного рынка – Сбербанку России.
В конце хотелось бы сказать о том, что микрозайм является отличной альтернативой банковским займам, даже не смотря на высокие процентные ставки.
.
Плавающая процентная ставка и фиксированная: в чём разница?
Вряд ли кто-то из людей, которые брали когда-либо кредит, обращали внимание на вид процентной ставки, указанный в кредитном договоре. А ведь именно он будет влиять на схему погашения банковской ссуды (график платежей). К примеру, произойдёт резкий скачок курса иностранной валюты, и ситуация с процентной ставкой изменится. Плавающая ставка может увеличиться или уменьшиться. Нет никакой стабильности. С фиксированной же ставкой всё происходит наоборот. Это постоянная величина, которая не зависит от экономического положения в стране. Так какую же процентную ставку выбрать во время оформления кредита?
Плавающая процентная ставка
Плавающая процентная ставка– это ставка, которая может меняться в течение всего кредитного периода. Данная ставка состоит из следующих частей:
- Постоянной величины;
- Переменной величины.
За счёт второй части (переменной) и будет изменяться размер ставки банковского займа. Плавающую процентную ставку можно представить следующим выражением:
«плавающая процентная ставка»=«переменная величина»+«…%»
Среди банковских переменных величин выделяют такие:
- Libor (London Interbank Offered Rate);
- Euribor;
- MOSPRIME и др.
Каждая из этих величин по-своему влияет на плавающую процентную ставку. В зависимости от того, какую из них финансовое учреждение использует для расчёта, будет зависеть и итоговая ставка по кредиту. Так, Либор – это средневзвешенная ставка на Лондонской бирже. По этой ставки банки кредитуют друг друга. Когда же дело обстоит с потребительским кредитованием, то процентная ставка будет выглядеть следующим образом:
«Libor+%%».
Дополнительные проценты – это надбавка банка-кредитора. Обычно для кредитов в иностранной валюте проценты сверх нормы устанавливаются в размере – 3,5%, а для займов в национальной валюте – 5% годовых (кредиты в иностранной валюте считаются самыми нестабильными и зависящими от курса доллара, евро или другой денежной единицы). Во время роста плавающего индекса и будет происходить увеличение значения процента. К примеру, вы обратились в Сбербанк, а он решил взять взаймы у банка ВТБ-24 ровно на один год. Так вот, в течение этого года процентная ставка с дополнительными процентами кредитора, будет зафиксирована ровно на год. Если вы берёте кредит на несколько лет, то следует ожидать на втором и последующих годах срока кредитования повышения ставки. Кроме того, процентная ставка по кредитам, выдаваемым на разные сроки (1 месяц, 6 месяцев, год и т.д.), имеет разное значение. Почти все ипотечные кредиты оформляются по плавающей процентной ставке. Смена размера процентной ставки происходит в среднем два раза в год, раз в пол года плавающий коэффициент ставки изменяется. Это значение также может меняться через три месяца или через год. В связи с тем, что частая смена процентной ставки не удобна, как для банка, так и для заёмщика, финансовое учреждение меняет её значение в среднем раз в пол года. При составлении кредитного графика, банк учитывает в каждом кредитном периоде значение плавающего индекса. Процентная ставка может меняться согласно условиям кредитного договора, а также по согласованию между сторонами (кредитора и заёмщика).
Фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая устанавливается банком уже с дополнительными процентами, возможными рисками и т.д. Она не изменяется в течение всего кредитного периода и не зависит от экономической стабильности в нашей стране. Фиксированная процентная ставка устанавливается всего на один год. Следовательно, размер ежемесячного платежа также не меняется в течение всего срока предоставления кредита. Так, например, если вы брали автомобильный кредит на срок 5 лет под 15%, то все пять лет вы и будете вносить регулярные платежи с учётом этих 15%. Фиксированная ставка – это знак стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Так говорят о неё заёмщики. Ведь если у вас стабильная заработная плата, официальное трудоустройство, и вы не зависите, к примеру, от курса доллара США, то самый лучший вариант для вас – это кредит с фиксированной процентной ставкой.
Какая процентная ставка лучше
Если сравнивать две вышеперечисленные процентные ставки, то следует отметить, что у каждой из них есть свои плюсы и минусы. Например, если плавающий индекс будет повышаться, то и процент кредита будет расти, но если же он будет снижаться, то на таком виде займа можно и сэкономить. И тут нужно решать сразу, рисковать или нет. Ведь никто не знает, в какую сторону будет двигаться индекс ставки: «вверх» или «вниз». С фиксированной процентной ставкой в плане надёжности дело обстоит иначе. Заёмщику не нужно думать о завтрашнем дне и повышении кредитной ставки.
Резюме: О том, какую ставку выбрать вам, решайте сами. Скажем только одно – банков, выдающих кредиты с плавающей процентной ставкой не так и много («Райффайзенбанк», «ОТП Банк»).
