Особенности онкольного кредитования

Онкольный кредит или кредит до востребования

В современных кредитных организациях (банках) существует большое количество кредитных программ, которые помогают получить кредит на выгодных условиях.

Среди них можно выделить такие категории кредитов:

• долгосрочный (как правило, ипотека, автокредит);
• среднесрочный (кредиты, которые выдаются на срок до 5 лет);
• краткосрочный (потребительский кредит, экспресс-кредит с погашением до года);
• онкольный.

На онкольном кредите остановимся более подробно.

Онкольный кредит (от англ. On call – «до вызова») – это особый вид кредитования, который предоставляется без указания конкретных сроков погашения. Предполагается, что такой заем должен быть погашен по первому требованию кредитора. Как правило, в течение семи дней с момента озвучивания такого требования.

Но согласно Статье 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательство по кредитному договору (если сроки возврата не были оговорены) должно быть погашено в течение тридцати дней.  А это уже более привлекательная перспектива, не так ли?

Поэтому онкольный кредит также часто называют «кредитом до востребования».

К особенностям онкольного кредитования относятся:

• Сроки погашения. В отличие от стандартного кредитного договора, заключенного на определенный срок, в договоре по онкольному кредиту не включены конкретные сроки погашения. Срок устанавливается моментом востребования по инициативе одной из сторон.
• Процентная ставка. Процентные ставки по онкольному кредиту, значительно ниже ставок по альтернативным программам кредитования, в частности, по кредитам на развитие бизнеса.
• Обеспечение. Обеспечением по онкольному кредиту выступают ценные бумаги (акции, облигации), складские расписки, а также товар фирмы-заемщика.
• Кому предоставляется. Онкольный кредит предоставляется торговым и промышленным предприятиям, а также участникам фондовой биржи. Используют такой вид кредитования тогда, когда нужны срочные деньги в долг.
• Порядок предоставления. Для предоставления онкольного кредита в банке-кредиторе открывается специальный счет, на который зачисляется оговоренная сумма. Заемщик имеет возможность снимать с этого счета любую сумму в рамках оговоренного лимита. А также погашать задолженность, внося на этот счет произвольные суммы.
• Начисление процентов. Проценты за пользование средствами банка начисляются только на сумму, которая была снята со счета, и за срок, на который деньги были сняты.
• Погашение задолженности. Банк периодически может выставлять заемщику счета на погашение процентов по займу. При этом основную сумму предприятие может погашать частично или целиком на свое усмотрение.

Преимущества и недостатки онкольного кредита

Для каждой из сторон (как для заемщика, так и для кредитора) онкольное кредитование имеет положительные и отрицательные стороны.

К преимуществам программы для заемщика, можно отнести:

• более низкие ставки по кредиту;
• свободу в использовании заемных средств;
• возможность ежемесячно погашать проценты по займу;
• заемщик может досрочно погасить задолженность и потребовать у банка возврат залога. Стоит отметить, что согласно ст. 810 ГК РФ возврат средств, выданных под процент, может быть досрочно осуществлен только с согласия кредитора.

А вот и недостатки:

• интересно, что для участников фондового рынка этот вид кредита является очень удобным инструментом проведения спекулятивных операций;
• также, недостатком можно считать необходимость полного погашения займа по требованию кредитора. А такое требование может и не вовремя возникнуть, что потянет за собой просрочки, а также испорченную кредитную историю  для целого предприятия или организации.

Онкольное кредитование широко распространено в практике американских банков. Российские банки выдают такие займы очень редко, и чаще всего стремятся прописать срок кредитования в договоре Это позволит банку ткнуть пальцем на срок, когда ему будет выгодно. Если же срок не будет указан, то тут заемщик останется в преимуществе – он сможет (и будет!) максимально тянуть время возврата долга.

Больше об онкольном кредитовании вы можете узнать из статьи «Онкольный кредит или как взять кредит до востребования«.