Как снизить сумму банковской пени?

Не секрет, что во время заключение кредитного договора, многие заёмщики не всегда его внимательно читают. В особенности почти никто не обращает внимание на тот пункт, в котором указывается сумма начислений штрафных санкций за день и более просроченного кредитного платежа. Как же так получается, что просрочка платежа  по кредиту  вырастает до гигантских размеров?

Начисление процентов за просрочку

К примеру, заёмщик взял кредит в банке на сумму 1 млн. рублей (эта сумма ему нужна была для покупки квартиры) и срок 4-ре года. Он платил исправно какое-то время, затем его уволили с работы, и он перестал оплачивать банковский займ в срок. Не обращая внимания на рассказы неплательщика, банк начал начислять штрафы и пеню за неуплату по кредиту. В последствии он получил выписку из банка о том, что сумма его задолженности составляет 185 000 рублей, что составляет около 18% от общей суммы банковской ссуды. Такие случаи, к сожалению, не единичны. В данной ситуации следует объяснить заёмщику, каким образом банк начислял ему пеню. Обычно банки на каждый день просроченного платежа начисляют 0,5-2%. И очень часто данный процент начисляется не на сумму ежемесячного платежа, а на весь остаток кредитного долга. В данном случае остаток долга составляет 820 000 рублей. 0,5% от данной суммы соответственно составят – 4100 рублей. Если эту сумму умножить на 1,5 месяца (45 дней задержки по платежу), то и получится сумма, равная 185 000 рублей.

Как разорвать замкнутый круг

Получается, что заёмщик попадает в какой-то замкнутый круг. Он просрочил платёж, банк назначил пеню и при дальнейшем погашении кредита, сумма плательщика списывается на покрытие долга, а уплата по кредиту остаётся не погашенной. Вот и получается, что заёмщик вроде бы и погасил сумму кредита, которую брал изначально, но остался банку ещё и должен по начисленным штрафам и пене. Что же делать в таком случае заёмщикам? Во-первых, пытаться договориться с банками по-хорошему. Возможно, даже получить «кредитные каникулы» на определённое время (отсрочка по кредиту предоставляется заёмщику при наличие документального подтверждения его трудного финансового положения) . Кроме того, банки часто злоупотребляют своими полномочиями и, например, это касается не только с слишком большой сумме, которую они начисляют во время применения к клиенту штрафных санкций, но и при оплате заёмщика. Как мы уже выяснили, оплата во время просрочки идёт сразу на погашение долга, так указанно в кредитном договоре. Однако согласно действующему законодательству (статья 319 ГК РФ), оплата заёмщика должна прежде всего покрывать основной долг по кредиту (тело кредита) и годовые проценты, а лишь потом суммы штрафов. К тому же можно потребовать у банка возврата суммы комиссии, ведь она была официально признана незаконной. Если же банк не идёт на переговоры и не желает решать всё мирным путём, действуйте по-другому. Напишите в банк письмо в электронном и рукописном варианте, в котором обязательно сошлитесь на статью 333 ГЛ РФ. В ней говорить о том, что сумму финансовых взысканий не может превышать сумму основного долга. Добавьте ещё главные причины вашей временной неплатежеспособности:

• Потеря работы;
• Болезнь;
• Смерть главного кормильца в семье и т.д.

И просите снизить сумму долга (как уменьшить сумму долга можно узнать непосредственно у своего кредитного менеджера) по начисленным штрафам или вообще полностью его списать. С рукописным вариантом письма отправляйтесь в банк и передавайте лично руководству финансового учреждения. В случае отказа, попросите представителя банка завизировать своё решение письменно, прямо на вашем заявлении. Если вам не удалось договориться с представителями банка, смело обращайтесь в суд. Очень часто в подобных случаях банки принимают сторону заёмщика, признают начисленную пеню недействительной или списывают часть её.

Рисунок:

Кроме того, заёмщик вправе потребовать с банка ещё и компенсацию всех судебных издержек. Кроме того, помочь заёмщику решить проблемы с банком может кредитный медиатор (специалист по улаживанию финансовых конфликтов).

Стоит ли идти в суд

Однако прежде чем идти на крайние меры и искать адвокатов, обдумайте всё. Обращаться к юристам лучше тогда, когда сумма вашего долга во много раз больше их гонорара. Так если сумма набежавшего штрафа будет составлять менее 100 тыс. рублей, то обращаться в суд заёмщику будет не выгодно. Учтите, что судебное рассмотрение дела может затянуться на 2-3 месяца. А величина государственной пошлины будет зависеть от указанной суммы иска и будет варьироваться от 400 до 20 000 рублей. Причём с начало все расходы оплачивает истец (заёмщик), а потом они переходят к проигравшему дело ответчику (банку).
В конце хотелось бы напомнить о том, что банковское учреждение обязательно нужно ставить в известность, когда у вас возникают непредвиденные обстоятельства и изменения в вашем материальном положении. И если даже вы обратились в суд, помните о том, что никакой судья не сможет снять с вас ответственность за погашения основной суммы кредита, он может лишь снизить количество набежавший процентов при неуплате.