Как проходит процедура расчета суммы кредита
[ads2] Методики расчета максимальной суммы кредита в банках могут отличаться. Это, как правило, закрытая информация. Чтобы получить точный ответ на вопрос о сумме, которую можно получить в банке, необходимо обращаться в каждый банк в отдельности, и запрашивать у сотрудников расчет на основании ваших данных с учетом их процентной ставки.
Но существуют общие принципы, которыми руководствуются все кредитные учреждения, к том числе и кредитные союзы. На них мы остановимся подробнее.
При расчетах большинство банков руководствуются величиной «чистого дохода» заемщика. Это величина вашей среднемесячной зарплаты (а также иных доходов, если вы сможете подтвердить их официально), уменьшенных на сумму следующих расходов:
- Выплаты по ранее взятым кредитам
- Алименты, назначенные судом
- Арендные платежи
- Налоговые выплаты (в том числе 13% НДФЛ)
- Плата за коммунальные услуги
- Плата за образование
- Другие обязательные платежи.
Некоторые банки отталкиваются от того, что сумма свободных средств после уплаты всех платежей не должна быть меньше 30% дохода заемщика. Это значение заимствовано из европейской практики, где кредиторы стараются учитывать уровень финансового комфорта своих клиентов.
Говоря о комфорте, предполагается, что человек, отдающий практически весь свой доход в пользу погашения долга, может рано или поздно «сломаться». Напротив, если на оплату кредитов уходит несущественная часть ежемесячных доходов, то заемщик комфортно погашает заем, не ущемляя себя в необходимых тратах.
Расчет максимальной суммы кредита
[wpcc id=»1″]
Большинство банков после определения чистого дохода переходят к вычислению максимального ежемесячного платежа по кредиту, доступного клиенту. Вычисление происходит по формуле:
П = ЧД * К,
- где П – максимальный ежемесячный платеж,
- ЧД – чистый доход заемщика,
- К – поправочный коэффициент, который в разных банках может отличаться.
Коэффициент обычно находится в диапазоне от 0,4 до 0,7. Т.е. предполагается, что от 40% до 70% чистого дохода заемщика идет на ежемесячный платеж по кредиту.
В случаях, когда речь идет о залоговом кредитовании (ипотека или автокредит), люди готовы отдавать значительную часть своего дохода, т.к. боятся потерять предмет залога. Если же речь идет о нецелевом потребительском кредите, то банки берут пониженный коэффициент. По таким займам уровень риска выше, поскольку по ним клиент готов платить только небольшой процент своей заработной платы.
Коэффициент может также зависеть от уровня дохода клиента: чем выше доход, тем выше значение показателя.
Предполагается, что сумма оставшегося в распоряжении заемщика чистого дохода (ЧД-П) будет выше величины прожиточного минимума в регионе его проживания. В противном случае в кредите ему будет отказано.
Здесь используется формула:
Смакс = (П*Чмес)/(1+Ст/100*Чмес/12),
где Смакс – максимальная сумма кредита,
П-максимальный ежемесячный платеж,
Чмес – число месяцев кредита,
Ст – годовая процентная ставка по займу.
Рассмотрим на примере:
Вы планируете взять кредит на срок 36 мес. с максимально возможной суммой. В банке, куда вы обратились, ставка по кредиту составляет 19,9% годовых.
[readmore] Ваша заработная плата — 30 тыс. руб. Ежемесячно вы выплачиваете 3 тыс. руб. по товарному кредиту стороннего банка, а также 2 тыс. руб. — за коммунальные услуги. Итого, ваш ЧД = 30 000 – 3 000 – 2 000 = 25 000 руб.
П = 25 000 * 0,5 = 12 500 руб. Средний уровень прожиточного минимума составляет 7 тыс. руб. Ваш показатель ЧД-П больше этого значения, следовательно, можно продолжать расчет.
В этом расчете мы предположили, что К=0,5.
Смакс = (12 500 * 36)/(1+19,9/100*36/12) = 281 778 руб. – максимальная сумма кредита, которая может быть одобрена по вашей заявке.
Если вы состоите в браке, то к расчету может приниматься совокупный доход семьи. Однако, из вашего дохода будет удерживаться величина прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего ребенка, супругу в декретном отпуске, а также нетрудоспособных родителей на содержании.
Возможны ли ошибки при банковских расчетах по сумме кредита
Сегодня в большинстве банков для расчета максимальной суммы кредита используются специальные кредитные калькуляторы. Это снижает возможность возникновения ошибок в расчетах. Такие калькуляторы банки размещают на своих официальных сайтах, что упрощает расчеты для клиентов. Они производят расчеты по любым кредитным программам банка.
Следует помнить, что верно запрошенная сумма кредита в анкете-заявке может поспособствовать принятию банком положительного решения, однако не дает такой гарантии. На решение банка также влияет ряд факторов. Среди них состояние вашей кредитной истории, а также анкетные данные: семейное положение, место и стаж работы, наличие детей и пр.
Если вам необходима более значительная сумма, чем та, что получилась при расчете, можно рассмотреть вариант потребительского кредита под залог имущества.
