Реструктуризация и ее виды

Виды реструктуризации и их суть

[ads2]Банки предлагают реструктуризацию кредита клиентам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении. Кредитор различает два вида реструктуризации:

1. Изменение сроков осуществления платежей.
2. Прощение части долга.

Как прощают долг

Второй вид реструктуризации – прощение части долга — встречается крайне редко. Сумма кредитного долга, которую банк готов простить должнику, не больше 50%. Суть такой реструктуризации кредита заключается в том, чтобы в критической финансовой ситуации должник мог вернуть хотя бы часть денег. На списание части долга банк может пойти в следующих случаях:

• если кредитор уверен, что судебное разбирательство не принесет никаких результатов;
• если заемщик находиться в ситуации, когда он по объективным причинам больше не может погашать долг (к примеру, внезапная инвалидность);
• если кредитор понимает, что заемщик не имеет ни нужного дохода, ни имущества.

Но это только теоретические причины, они не оговариваются законодательством, а подобный вид реструктуризации принимается только по желанию банка. Никаких рычагов влияния на банки при этом нет, разве что личные знакомства и неофициальные договоренности.

Об изменении сроков осуществления платежа

Наиболее часто встречаемый вид реструктуризации при кредитовании – изменение сроков осуществления платежей – существует в нескольких вариантах.

Варианты изменения сроков:

• отсрочка;
• рассрочка;
• комбинирование двух предыдущих.

Отсрочка предполагает возможность заемщику не осуществлять платежи по кредиту в течении некоторого времени. Как правило, отсрочку, или “кредитные каникулы” предоставляют на месяц. Иногда есть возможность получить и более длительную паузу – до трех лет.

При рассрочке банки разрешают заемщику оплачивать месячные платежи частями, что может увеличить срок  погашения долга.

Комбинирование сначала подразумевает небольшую отсрочку, с последующим разделом платежей на части.

То есть, выбирая из видов реструктуризации, лучше, все же, остановиться на рассрочке платежей.

Что такое реструктуризация на практике?

На практике, реструктуризация кредита может быть полезна только в том случае, если заемщик уверен, что позже он сможет вернуться в график платежей, не допуская просрочек. Если заемщик уже не может платить долг, то реструктуризация только усугубит его положение.

Что это значит:

1. Реструктуризация осуществляется путем составления дополнительно договора. Здесь вы соглашаетесь на новые условия, как правило, это повышение процентных ставок.
2. Банки идут на реструктуризацию долга, но, как правило, максимальный срок отсрочки – это месяц. Реже это может быть 2-3 месяца, и почти никогда – 1-3 года. Согласитесь, наладить свое финансовое положение за месяц почти не возможно.
3. Предлагая реструктуризацию, то есть, рассрочку, банки очень часто просто списывают пени и штрафы. Также, предоставляя рассрочку, кредитор уменьшает сумму ежемесячных платежей всего на несколько рублей, увеличивая сроки погашения кредита на месяц.

То есть, реструктуризация, скорее, выгодна банку, а не заемщику. Так банк и деньги себе возвращает, и не бегает по суда. Много людей после реструктуризации кредита продолжают платить, в том числе и с просрочками. А тех, кто не платит, отправляют в суд или коллекторам.

Как заставить банк сделать реструктуризацию

Как уже упоминалось, банк неохотно идет на реструктуризацию, не смотря на то, что такой выход из долга более выгодный, чем суд. Но увеличить свои шансы на получение реструктуризации можно.

Шаг 1. Реструктуризация до просрочек

Принять для себя решение о необходимости реструктуризации еще до того, как начнутся просрочки. Желательно, за месяц, чтобы у вас было время что-то предпринять.

Что это даст?

Срок рассмотрения любого заявления, согласно статье 10, п. 2 Федерального закона «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» (далее ФЗ-№59), 15 дней со дня подачи и регистрации обращения (в банках – это 10 рабочих дней). После этого времени банк обязан письменно уведомить вас о своем решении (ФЗ-№59: статья 10 пункт 1 абзац 4).

То есть, у вас еще остается время, чтобы предпринять другие действия. К примеру, попросить банк обратиться в суд. Как это сделать, прочтите в статье “Что делать, если банк не подает в суд”

Шаг 2. Заявление на реструктуризацию – гарантия для заемщика

Чтобы у вас было больше шансов получить реструктуризацию кредита, подавайте письменное заявление. У вас есть право на обращение, что регламентируется статьей 2 пунктом 1 ФЗ-№59. В свою очередь банк обязан принять и рассмотреть ваше заявление (ФЗ-№59: статья 9 пункт 1).

Образец заявления на реструктуризацию вы найдете в статье “Снижение суммы платежа по кредиту”.

Оформляя реструктуризацию долга, обратите внимание на изменение процентной ставки, срок отсрочки и график рассрочки. Заявление подавайте лично и требуйте, чтобы его зарегистрировали в вашем присутствии и предоставили копию регистрационного номера.

Если вам откажут в реструктуризации, у вас будет доказательство для суда, что вы не прятались и не прибегали к мошенничеству, а делали все возможное, чтобы договориться с банком.

Удачи вам и отсутствия долгов!