Известно, что кроме стандартных кредитных программ для физических лиц, банки также предлагают и свои продукты для юридических лиц и представителей бизнеса. К примеру, корпоративные кредиты – это то, что может быть интересным и для сотрудников какой-либо компании, бизнесменов среднего звена, и для руководителей крупных холдингов. Понятно, что при этом банки используют индивидуальный подход к каждому клиенту, а также отдельно оговаривают сроки кредитования, режимы и суммы займа.
Общее понятие о корпоративном кредитовании
Начнём с пояснения данного понятия. Корпоративное кредитование – это разновидность банковского займа. По сути, любой частный предприниматель, являющийся работником или владельцем компании, сотрудничающей с банком-кредитором в рамках других кредитных или депозитных программ, может оформить такой кредит. Ярким примером может быть сотрудник фирмы, которая заключила с финучреждением карточный договор. При этом клиент может быть обладателем зарплатной карты. Иными словами, любая организация или её представитель, находящиеся на расчётно-кассовом обслуживании банка или использующие альтернативные виды кредитных продуктов финансовой организации, могут взять корпоративный кредит. В качестве поручителя в таком виде кредитования зачастую выступает само предприятие или организация. Кроме того, банк может установить определённый лимит на поручительство, то есть, к примеру, предприятие не может поручаться более чем за 2000 рабочих, желающих взять корпоративный кредит. Дополнительно клиент может оформить поручительство одного из членов своей семьи. В случае, если он находится в законном браке. Гражданский брак для поручительства не подходит. Лица, находящиеся в разводе также не могут быть поручителями друг друга (раздел долгов супругов при разводе производится по решению суда).
Требования к заёмщикам
Согласно установленным требованиям, при оформлении корпоративного договора, заёмщик должен помнить о следующих правилах:
- Он должен проживать на территории РФ (кредит для иногородних граждан возможен при наличии оформленной госрегистрации);
- На момент заключения кредитного договора ему должно быть 21 и более лет (на момент окончания договора, возраст заёмщика не должен быть больше 55-60 лет).
Кроме того, заёмщик должен при себе иметь такие документы:
- Паспорт и ИИН;
- Заявление-анкету;
- Письменное разрешение предприятия или организации на предоставление кредита (компания также должна здесь же указать своё согласие на поручительство);
- Справка с места работы об официальном доходе (не все банки её требуют);
- Оригинал и копию трудовой книжки (не всегда является обязательным документом при оформлении кредита).
Каждый из банков выдвигает свои требования к клиенту. Например, Сбербанк перед подписанием договора на предоставление корпоративного кредита, утверждает, что его заёмщик должен быть юридическим лицом или частным предпринимателем, резидентом РФ, зарегистрированный на территории России не менее одного года, а также не иметь других кредитных задолженностей.
Условия кредитования
Максимальный срок корпоративного кредита составляет 3 года с момента его оформления. Займ выдаётся на личные нужды заёмщика. Среди них следует выделить следующие потребности:
- Уплата налогов и пополнение других оборотных средств (расходы по аренде, рекламные сборы, налоговый кредит, деньги на оплату труда рабочих);
- Приобретение различных имущественных ценностей (недвижимости, покупка автомобиля в кредит);
- Покрытие материальных расходов (они могут быть связанны со строительством, ремонтом, реконструкцией, модернизации производства);
- Покрытие затрат на нововведения (составление новых проектов, инвестирование);
- Погашение кредитной задолженности (кредитное рефинансирование) и т.д.
Уровень процентной ставки на порядок ниже, чем при оформлении любого другого вида кредита. В настоящее время средняя величина процентных ставок по корпоративным кредитам составляет – 14-16% годовых (при оформлении займа в рублях) и 11-13% годовых (при оформлении в иностранной валюте). Минимальная сумма кредита составляет – 40 000 долларов и максимальная – 10 000 000 долларов. Между тем, каждый клиент банка может индивидуально для себя выбрать режим своего кредитования. Существуют такие режимы банковского кредитовании:
- Денежный займ с единоразовым предоставлением нужной суммы;
- Кредит с автоматически возобновляемой кредитной линией;
- Кредит не предусматривающий возобновление кредитной линии;
- Кредит с рамочной кредитной линией (возможность устанавливать кредитные линии для отдельно действующих кредитных договоров).
Подводя итоги, необходимо заметить, выгодность корпоративного кредитования. А она заключается в минимальных рисках для банка и невысоких процентных ставках для самого заёмщика.
